Jeg har aldrig mødt Imelda. Moderen til tre bor i Garcia-Hernandez, Filippinerne og ejer en transportvirksomhed med sin mand. Sammen ejer de en 'motorella'; en interessant hybrid mellem en taxa og en rickshaw, som hendes mand bruger til at færge lokalbefolkningen rundt.
Hun ledte efter et lån på 7000 filippinske pesos (omkring $ 175 dollars) for at købe dæk, motorolie og benzin. Hendes motivation for at søge dette lån skal være kendt for enhver forælder:
Hun håber at gøre en god fortjeneste ud af hendes forretning, så hun kan støtte sine børns behov. Hendes fortjeneste vil være til skolegebyrer og mad til sin familie. Imelda håber i fremtiden at have andre virksomheder, så hendes børn vil kunne afslutte deres uddannelse.
Hun udgav en annonce på Kiva Kiva: Chage lever ved at låne penge til andre mennesker Kiva: Chage lever ved at låne penge til andre mennesker Læs mere. Denne Microlending titan har gjort det nemt at låne små beløb til iværksættere i den tredje verden i årevis nu og kan stolthed på at være det køretøj, der har trukket utallige tusinder ud af fattigdom.
Chipping i $ 25, selv og en række andre donorer baseret i Storbritannien og USA rejste kapitalen til Imeldas lån; som blev betalt tilbage i sin helhed et par måneder senere.
Vi er alle bekendt med Kiva. Denne model af lavtids-, mellemrente-lån fungerer godt og gør det muligt for folk, der traditionelt er blevet forsømt af almindelig finans for at opnå kredit. Den offentlige opfattelse af dette udlånsparadigma er dog en tilknyttet for det meste med udviklingslandene.
Jeg var overrasket over at opdage, at peer-to-peer-udlån også udfordrer den slags BarclayCard og CitiBank i deres traditionelle hjerteområder i den velhavende vest. Der er en række tjenester på markedet lige nu, som giver långivere mulighed for at yde kredit, og for låntagere at få adgang til midler uden at behandle en bank eller kreditforening. Jeg kigget på tre af dem og udforskede, hvordan de skakede op i finansieringsspillet.
WikiLoan
WikiLoan sigter mod at gøre processen med at låne penge fra venner og familie lidt lettere. Fra hvert trin i udlånsprocessen, herunder reklame for dit lån på sociale medier, arrangere en pengeseddel og administrere tilbagebetalinger.
Det er vigtigt at understrege, at WikiLoan ikke rent faktisk tilbyder nogen penge selv. Ansvarsfraskrivelsen på deres hjemmeside hedder, at "WikiLoan, Inc. ikke udlåner penge eller matcher dig med en långiver. WikiLoan tilbyder gebyrbaserede dokumenter og værktøjer til långivere og låntagere til at administrere udlåns- og låneprocessen. For at finde en långiver, mail nogle venner om hjælp og opfordre dem til at deltage i finansieringen af din låneanmodning. "
Hvis du tilmeldte dig WikiLoan for at undgå at ramme venner og familie for penge, er du på det forkerte sted.
Alligevel er der forvirrende, at der er en markedsplads for villige långivere, alle reklamekreditter, sammen med deres foreslåede renter og lånevilkår. Dette virker helt modstridende med deres tidligere erklæring om ikke at matche dig med en långiver.
Det er dog stadig et interessant koncept. Utallige relationer er blevet syrnet som følge af dødbringende venner og slægtninge, der dræber på gæld. Dette bringer denne uformelle udlån til et mindre gråt område med en juridisk ramme med en mekanisme til at håndtere tilbagebetalinger.
Der er nogle afgørende forskelle mellem WikiLoan og formelle udlån. For det første kræver modtagelse, at du først stumper op til $ 25. Dette kan være lidt ubehageligt for nogle mennesker. Desuden føles hele oplevelsen lidt adskilt fra den glatte oplevelse af de fleste banktjenester. 6 Fælles sans Grunde til, at du skal banke online, hvis du ikke allerede er [Udtalelse] 6 Fælles sans Grunde til, at du skal bank online, hvis du ikke allerede er [Udtalelse] Hvordan plejer du din bank? Kører du til din bank? Venter du i lange linjer, bare for at deponere en check? Modtager du månedlige papirerklæringer? Filer du dem bort ... Læs mere. SSL-kryptering Hvad er HTTPS & Sådan aktiveres sikre forbindelser per standard Hvad er HTTPS & Sådan aktiveres sikre forbindelser Per standard Sikkerhedsproblemer spredes vidt og bredt og er kommet i spidsen for de fleste alles sind. Vilkår som antivirus eller firewall er ikke længere mærkelige ordforråd og forstås ikke kun, men også brugt af ... Læs mere er ikke aktiveret på hele hjemmesiden, hvilket er besværligt for et websted i de finansielle tjenester.
Min mistanke om WikiLoan blev øget, når du kører en Whois DomainHostingView gør WHOIS Lookups lettere end nogensinde [Windows] DomainHostingView gør WHOIS Lookups lettere end nogensinde [Windows] Tidligere i denne måned skrev jeg om, hvordan man undersøger et domænenavns WHOIS-oplysninger som en måde at måle ægtheden og troværdigheden af hjemmesiden. Det var først efter at have det indlæg offentliggjort ... Læs mere forespørgsel mod deres domænenavn. Når du kører en forespørgsel mod f.eks. Barclays eller CitiBank, får du en registreret adresse for deres domænenavn. Dette er normalt på en forretningsadresse eller et kontor. Men WikiLoan har valgt at basere deres operationer fra en boligadresse i Beverly Hills.
Dette kombineret med den lidt kavalere holdning til kryptering af trafik på deres hjemmeside og den lille sammenhæng i webstedet er nok for mig at anbefale at undgå at undgå WikiLoan.
Udlånsklub
Udlånsklub er en San-Francisco-baseret start, der har forbundne långivere og låntagere siden 2006. Det er SEC-registreret, helt over bord med alle lån, der behandles af WebBank; en FDIC godkendt bank med base i Utah.
Det giver individuelle långivere mulighed for nemt at levere finansielle tjenesteydelser til folk baseret på deres kredit score, brug og historie. Alle lån er usikrede, idet renter beregnes ud fra den forventede risiko for låntageren.
http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk
Måske er de mest overbevisende fordele ved udlånsklubmodellen, at långivere kan sprede risiko ved at vælge, hvilke lån der skal opfyldes, og hvor meget de ønsker at forpligte sig til en person. Hele en långivers kapital behøver ikke investeres i en enkelt person.
Denne enkle model er ikke for forskellig fra Kiva og har tilsvarende niveauer af succes. Sidste år blev næsten 120 millioner dollars udlånt i februar måned alene, hvilket udgjorde en betydelig udfordring for homogeniteten i det traditionelle udlånssystem.
/ R / lån
Reddit har tilsyneladende et fællesskab for alt. En som ikke får næsten anerkendelse er / r / lån, hvilket gør det muligt for redditors at hjælpe andre medlemmer af Reddit-samfundet i tider med behov.
Der er endda en rudimentær form for kreditvurdering. Den passende navngivne Credditbot ser på en brugers karma såvel som den tidligere udlåns- og låneaktivitet hos en bruger på / r / lånet subreddit. Når en person indgiver en anmodning om et lån på subreddit, indsender Credditbot automatisk disse statistikker som en kommentar til posten.
Denne kreditvurdering kan også kontrolleres med et gratis web-baseret værktøj fra den amerikanske udvikler Justin Paulin.
Ramon Chiratheep er en britisk-baseret PR-studerende og journalist, der har brugt / r / lån både som låntager og som långiver.
Jeg lånte ca. 100 pund til forskellige mennesker, og ja, jeg blev betalt tilbage. Nogle gange er andre ikke så heldige, men mine var små mængder. Udlån disse små beløb betød, at jeg skulle bede om to store lån på £ 250 og en på £ 150 fordi credditbot gav mig en god bedømmelse.
Og ja, jeg betalte dem tilbage fuldt ud, da tiden kom. Har ikke brugt det i et stykke tid, men det hjælper normalt, hvis du er helt aktiv på Reddit og på din personlige konto, da det viser sig, at du sandsynligvis ikke er i stand til at scarper med alle de penge i betragtning af at du har brugt så længe at opbygge lækker, lækker karma.
[/ r / lån] ... virkelig er det bedste af Reddit. Når en familie ven, jeg har kendt for stort set, nægter hele mit liv at give mig et kortfristet lån på grund af et uhyggeligt "du ved aldrig, hvad der kan ske i næste uge", men en fremmed online er villig til at gøre dette skridt i troen fordi nogen har brug for ... Det giver mig bare varme fuzzies rundt omkring.
Konklusion
Mainstream bank er her for at blive. Der er ingen tvivl om det. Og jeg kan ikke se peer-to-peer-udlånene kippe væk i dominanserne hos de store banker og kreditkortselskaberne.
Men hvad synes du? Har du tidligere brugt peer-to-peer-udlån? Hvad er dine tanker om det? Lad mig vide i kommentarerne nedenfor.
Billedkredit: espos.de