Der er to måder at nærme sig peer-to-peer-udlån: som låntager eller som långiver. Men uanset hvilken du er, er der en række forskellige fordele, som du kan drage fordel af for at styrke din nuværende og fremtidige økonomiske situation 10 Podcasts, der vil hjælpe dig med at spare penge og komme ud af gæld 10 Podcasts, der vil hjælpe dig Spar penge og komme ud af gæld Der er mange penge-relaterede podcasts derude, men disse 10 er de bedste til at hjælpe dig med at komme ud af gæld og mestre dine penge. Læs mere .
Selvfølgelig er der også et par faldgruber, der kan forbruge dig, så du skal være forsigtig. P2P-udlån kan føre til velstand, eller det kan føre til ødelæggelse. Det er et dobbeltkantet sværd, som du ikke kan være hensynsløs med.
Men så længe du ved, hvad du kommer ind i Simpelthen Frugal: Sådan Lærer Personlig Finans Den nemme måde Simpelthen Frugal: Sådan lærer du Personlig finans Den nemme måde Er du bekymret over regninger og gæld med jævne mellemrum? Føler du dig tabt, når andre taler ved hjælp af økonomisk lingo? Her er de gode nyheder: Det er aldrig for sent at lære om penge. Læs mere, er opmærksomme på risiciene, og undgå nogle almindelige fejl, du får det fint. Her er alt hvad du behøver at vide.
Hvad er peer-to-peer-udlån?
P2P udlån er som en eBay for lån. Det er en meget grov analogi, så lad os uddybe lidt på det.
eBay er en åben markedsplads, der gør det muligt for købere og sælgere at samles på et sted og handle med varer, alt sammen uden at overgå behovet for en forhandler. Med andre ord, eBay er online platformen, der letter direkte køb og salg af varer mellem mennesker.
P2P-udlån er meget ens, hvorfor det nogle gange kaldes "markedsudlån." I stedet for at anmode om et lån fra en finansiel institution som en bank, en kreditforening eller en regering, kan du anmode om et lån, der understøttes af almindelige mennesker som dig og mig - dermed "peer-to-peer."
Den egentlige logistik er lidt mere kompliceret end det, men stadig simpelt nok at alle kan hoppe online og søge om et lån inden for få minutter.
Som låntager er alt du skal gøre, udfylde en hurtig online ansøgning, som indebærer en kredithistorik check (en "blød" forespørgsel) og en forklaring på hvorfor du vil have lånet. Afhængigt af disse og et par andre faktorer får du en rentesats, og din låneanmodning vil blive offentliggjort på markedet.
Som långiver kan du gennemse markedspladsen for lånanmodninger. Hver lånanmodning giver dig relevante oplysninger om låntageren (fx indkomst, kredithistorie, årsag til lånet), og hvis du kan lide det, vil du kunne finansiere en del af låneanmodningen - eller hele det, hvis du ønsker. Da lånet bliver betalt tilbage, får du betalinger, der står i forhold til, hvor meget du investerede.
Er Peer-to-Peer-udlån ret til dig?
P2P-udlån er ikke rigtigt for alle. Er det en levedygtig løsning, når du har brug for et hurtigt personligt lån? Ja. Er det en mulig måde at investere dine ekstra penge på og muligvis gøre gode afkast? Ja. Men er de risici det værd? Nå, lad os undersøge fordele og ulemper ved begge sider.
Fordele og ulemper ved låntagning
En af de største fordele ved at gå på P2P-lånet ruten er, at renteniveauet tendens til at være lavere end hvad man kan få på f.eks. En bank. Mens et personligt lån måske har en rente på mellem 12-20% fra et finansielt institut (som stadig er meget lavere end et kreditkort), kan et P2P-lån have haft så lidt som 5% med god kredit.
En anden stor fordel er, at ansøgningsprocessen er langt mindre formel end et traditionelt lån. Du behøver ikke så meget dokumentation, kreditcheckene er "bløde" i stedet for "hårde", og selvom du har dårlig kredit, kan du forklare hvorfor. Du kan også få et lån af en eller anden grund, så længe der er långivere, der vil investere.
Endelig er P2P-lån usikrede, hvilket betyder, at der absolut ingen sikkerhedsstillelse er påkrævet. Dette gør det til en sikrere mulighed end at tage ud, en anden pant, hjem egenkapital kredit eller sikret kreditkort. Lån er udelukkende baseret udelukkende på din kreditværdighed.
En af de bedste måder at bruge dette som låntager på er at konsolidere en masse lån med højere rente Sådan redder du tusindvis: Konsolider dine studielån Sådan redder du tusindvis: Konsolider dine studielån Den gennemsnitlige 2015 graduate skal betale tilbage $ 35.000 i lån. Her er hvordan lånekonsolidering kan hjælpe. Læs mere under et enkelt P2P-lån, som kan spare dig hundredvis, eller endda tusinder, i renter over mange år.
Men alt er ikke solskin og regnbue.
Renterne for P2P-lån skyrocket som din kreditværdighed falder til det punkt, hvor du muligvis skal betale mere for renter end et kreditkort (så igen, hvis du er på dette stadium, vil du sandsynligvis ikke kvalificere dig for kreditkort) . Den højeste rentesats ved låneklubben er for eksempel en kæmpe 31%.
Hvis du er forsinket på betalinger, kan gebyrer være betydelige - og hvis du er standard på dit lån, er gebyrerne ikke ud af denne verden. P2P-lån har også en tendens til at favorisere kortere sigtelængder, da renteniveauet tendens til at stige med længere anmodninger. Vilkår over fem år er sjældne.
Og forvent ikke garanteret finansiering. I 2014 hævdede både Lending Club og Prosper, at færre end 10% af deres låneanmodninger rent faktisk blev finansieret.
Privatliv er en anden bekymring. Selvom velrenommerede markedspladser ikke vil afsløre dine mest følsomme detaljer, skal du stadig være forsigtig med de detaljer, der bliver vist for offentligheden, især for långivere, der gennemgår lånanmodninger.
Nu er her sagen: hvis du har en vane med at komme ind i gæld Hvordan man får rige: Den hurtigste måde at komme ud af gælden Sådan får du rig: Den hurtigste måde at komme ud af gælden Forestil dig at være gældsløs. Ingen overdragne saldi eller ubetalte regninger. Der er en tåbelig måde at få dig ud af gælden. Det starter med en plan og en vis disciplin. Lad os besøge andre ingredienser. Læs mere, du bør virkelig undgå P2P udlån helt og holdent. Gæld er gæld, og hvis du ikke har kontrol over din økonomi lige nu, vil P2P-udlån sandsynligvis resultere i at falde dybere i hullet.
Fordele og ulemper ved udlån
Det virkelige spørgsmål, som mange mennesker har, når de først hører om P2P-udlån, er hvorfor ville nogen give penge til fremmede for pennies på dollaren? Det hele kommer ned for at vende tilbage på investeringen .
Gennem de seneste år har smarte P2P långivere set gennemsnitlige afkast i ballparken på 6-12%. I den store ordning af ting, det er ret darn godt. Hvis du diversificerer og udlåner $ 10.000 til P2P-låntagere, er det $ 600 til $ 1.200 om året i passiv indkomst - og ikke kun investerer de fleste långivere mere end det, men nogle har oplevet endnu bedre afkast, op til 15% og derover.
Derimod kan du holde dine penge i en online sparekonto Spar flere penge ved at bruge disse 4 online-banker Spar flere penge ved at bruge disse 4 online-banker Online-banker tilbyder ofte meget bedre priser og frynsegoder end deres murstenmørtelige kolleger. Her er fire af de bedste muligheder for amerikanske beboere. Læs mere og tjen op til 1% (du bliver svært presset til at finde en bedre sats end det), eller du kan parkere den i langsigtede investeringer som en indeksfond og få et gennemsnitligt afkast på 6-8%, men med større år til år svinger end P2P udlån.
Du skal bruge en masse penge for at gøre det værd, men P2P-udlån kan være en fantastisk måde at diversificere. Spred dine ressourcer på tværs af gamuten fra højrisiko-høj belønning til lavrisiko-lav-belønning låntagere, og det gør du fint.
Men selvfølgelig er der nogle ulemper at overveje.
For det første er P2P-udlån illikvid. Skønheden i en opsparingskonto er, at du når som helst kan trække dine penge - men når du har investeret i et P2P-lån, er det svært at trække dine penge ud på et indfald. (Så igen gælder dette for de fleste former for udlån og langsigtede investeringer.)
Den anden største risiko er, at låntagere vil misligholde. Den gode nyhed er, at tjenester som Lending Club og Prosper overlevede recessionen i 2008, og hvis der nogensinde var en tid, hvor udbredte standarder ville have dræbt P2P-bevægelsen, var det da.
Men når lån går i misligholdelse, er det normalt dit ansvar at indsamle for sen betaling, og det kan være en tidskrævende proces. Også, hvis låntagere nogensinde går i konkurs, skal du spise tabet. (De mere anerkendte websteder kan tilbyde beskyttelse mod dette, men kun op til en bestemt grænse.)
Og glem ikke om skatter Ja, du skal betale skatter på eBay & Craigslist Sales Ja, du skal betale skatter på eBay & Craigslist Sales Læs mere! Udbytte regnes som almindelig indkomst, så selvom dit nominelle afkast kan se godt ud, bliver tallene ikke så smukke, når du tager hensyn til afgifter. Og mens det er muligt at afskrive misligholdte lån, skal du skrive dem individuelt - en potentiel smerte i nakken, når du har diversificeret på tværs af hundredvis af låntagere.
Kom i gang med peer-to-peer-udlån
Stadig interesseret? Store! Sandheden er, at på trods af alle de involverede risici går mange mennesker væk fra P2P-udlånsoplevelsen - ikke alle selvfølgelig, men en anstændig procentdel. Hvordan kunne P2P-udlånsindustrien ellers være 10 år og stærkere end nogensinde før?
Hvis du vil dykke ind, enten som låntager eller långiver, her er de tre bedste amerikanske websteder, som vi anbefaler.
1. Udlånsklub
Udlånsklub er den mest kendte platform for P2P-lån, der går så langt som at fremkalde sig som USAs # 1 kreditmarkedsplads. Det var ikke den første på scenen, men det spillede en afgørende rolle for at bringe P2P-udlån til masserne. Man kan hævde, at P2P-udlån måske ikke engang eksisterer i dag, hvis det ikke var for Udlånsklub.
Både personlige og erhvervslån er tilgængelige, hver starter med minimum $ 1.000 og $ 15.000 og går op til maksimalt $ 40.000 og $ 300.000, henholdsvis.
Overvej at det har lånet ud over 11 milliarder dollar siden starten, og tilføj til det faktum, at det blev offentligt i 2014. Hvis det ikke giver nogen tro på dig, at Lending Club er en robust platform med en lys fremtid frem for det Jeg er ikke sikker på hvad der vil.
2. Blomstrende
Prosper var den første rigtige P2P-udlånstjeneste i USA og fortsætter med at være en af de øverste platforme i branchen. Efter at have lånet ud over 6 milliarder dollar siden starten, har Prosper en stærk historie og en lovende fremtid forud for det.
Både personlige og erhvervslån er til rådighed, der starter med mindst $ 2.000 op til maksimalt $ 35.000. Lånevilkårene skal være tre eller fem år lange. Der er ikke andre muligheder i forbindelse med denne skrivning.
3. Opstart
Opstart blev lanceret i 2012, og er en af de yngste spillere på banen - men den blev medbegrundet af to tidligere medarbejdere hos Google, så det giver en masse troværdighed. Det unikke ved Upstart er, at din kreditværdighed faktisk bestemmes af din uddannelse og erfaring, ikke din kredit score.
Både personlige og forretningsmæssige lån er tilgængelige, og starter med mindst $ 1.000 op til maksimalt $ 50.000. Lånevilkårene skal være tre eller fem år lange. Der er ikke andre muligheder i forbindelse med denne skrivning.
På grund af den ikke-fokusering på kredit score, er Upstart enormt populært blandt dem i deres 20'erne og 30'erne. Mange af disse yngre mennesker har ikke været i stand til at opbygge en stærk kredit historie, men har midlerne og villigheden til at betale tilbage lånte penge.
Så er peer-to-peer-udlån værd at det?
Det kan være under de rigtige omstændigheder.
Hvis du drukner i højrenteregæld og ønsker et åndedræt, kan du tage et P2P-lån med lavere rente og spare penge i det lange løb. Hvis du har brug for penge og ikke kan få et traditionelt personligt lån, kan et P2P-lån være en god mulighed. Hvis du vil gå i skole, men ikke kan få økonomisk hjælp 5 Scholarship Search Sites for at hjælpe studerende få finansiel støtte 5 stipendiumsøgning websteder til at hjælpe studerende få økonomisk hjælp Der er et gazillion stipendium søgemaskiner og hjemmesider på nettet. Hver af dem kan potentielt føre dig til et passende stipendium, der kan hjælpe dig med at spare nogle få dollars. Så, her kigger på ... Læs mere, en P2P lån kan være din eneste mulighed.
Men hvis du tænker på at få et P2P-lån til ønsker og ikke har brug for det, anbefaler vi det. Hvis du er tilbøjelig til at opbygge gæld og vilde udgifter, skal du ikke få et P2P-lån.
Hvis du er en investor, kan P2P-lån være en effektiv måde at diversificere dig selv ud over aktier, obligationer og fast ejendom. Det kræver ikke meget indsats, risikoen er hvad du laver af det, og afkastet er moderat til godt. Bare husk at behandle det som en illikvide, langsigtede investering.
Har du overvejet P2P-udlån før, enten som låntager eller långiver? Hvis du nogensinde har deltaget, vil vi gerne vide, hvor godt det gik. Vil du anbefale det eller ej? Del dine tanker og oplevelser med os nedenfor!